"מחיקת חובות היא לא רק לעשירים או לבעלי קשרים - זו אפשרות חוקית שעומדת לרשות כל אזרח שנקלע למצוקה כלכלית אמיתית", כך מסביר עו"ד נועם אברהם, מומחה בתחום חדלות פירעון. הכל על האפשרויות למחיקת חובות

עורך דין נועם אברהם | צילום: יח"צ

בשנים האחרונות, יותר ויותר ישראלים מוצאים את עצמם בנטל חובות שהולך ומעמיק. חשבונות שצוברים ריבית, הלוואות שקשה להחזיר, והרגשה של בור כלכלי שאין ממנו מוצא. אך האם באמת אין פתרון? האם אפשר באמת למחוק חובות ולהתחיל מחדש?

התשובה היא כן, עו"ד מחיקת חובות נועם אברהם, מהמומחים המובילים בתחום דיני חדלות פירעון בישראל, מסביר כיצד.

"הדבר הראשון שחשוב להבין הוא שמחיקת חובות היא תהליך חוקי לחלוטין, שנועד לאפשר לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית לצאת ממנה ולהתחיל מחדש," אומר עו"ד אברהם. "זו לא הערמה על החוק או התחמקות מתשלום – זו זכות שהמחוקק העניק לאזרחים, מתוך הבנה שלעתים אנשים נקלעים למצבים בלתי אפשריים."

אילו סוגים של מחיקת חובות קיימים בישראל?

"בישראל, קיימים מספר מסלולים למחיקת חובות," מסביר עו"ד אברהם. "המסלול המרכזי כיום הוא הליך חדלות פירעון, שהחליף את מה שהיה ידוע בעבר כפשיטת רגל. בהליך זה, החייב מגיש בקשה לצו חדלות פירעון ומציג את מצבו הכלכלי בפני הממונה על חדלות פירעון או בית המשפט.

במהלך ההליך, נבחנת יכולתו הכלכלית של החייב לפרוע את חובותיו. אם אכן נקבע שאין באפשרותו לשלם את מלוא החובות, ייקבע לו תשלום חודשי מותאם ליכולתו למשך תקופה מסוימת (לרוב בין 3-4 שנים), ובסופה הוא יקבל צו הפטר שמוחק את יתרת החובות.

מסלול נוסף הוא הסדר חובות, שבו החייב מנהל משא ומתן ישיר עם הנושים להפחתת החוב, בדרך כלל באמצעות תשלום חד פעמי של אחוז מסוים מהחוב המקורי. זה מתאים במיוחד למי שיש לו נכסים או יכולת לגייס סכום משמעותי לצורך הסדר כזה."

מי יכול לזכות במחיקת חובות?

"עקרונית, כל אדם שנקלע למצוקה כלכלית אמיתית יכול להיות זכאי למחיקת חובות," מדגיש עו"ד אברהם. "אך יש מספר קריטריונים שהמערכת בוחנת:

ראשית, נבחנת אמינותו של החייב - האם הוא שיתף פעולה באופן מלא והציג את כל המידע בכנות.

שנית, נבחנות הסיבות שהובילו לחובות - האם מדובר בנסיבות אובייקטיביות כמו מחלה, פיטורין, או כישלון עסקי לגיטימי, או שמא בהתנהלות בזבזנית ובלתי אחראית.

שלישית, נבחנת יכולתו הכלכלית של החייב - מצב תעסוקתי, הכנסה חודשית, נכסים, ועוד.

חשוב להדגיש: מחיקת חובות אינה מתאימה רק לעניים מרודים. גם אנשים עם הכנסה סבירה שפשוט אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי החובות שלהם יכולים לזכות בהפטר. המערכת בוחנת את התמונה המלאה של היחס בין ההכנסות לבין החובות."

האם יש השלכות שליליות למחיקת חובות?

"להליך חדלות פירעון יש כמובן מחירים," מודה עו"ד אברהם. "ראשית, קיימת הגבלה על הפעילות הפיננסית במהלך ההליך - לא ניתן לקחת הלוואות, לפתוח חשבונות בנק חדשים או להשתמש בכרטיסי אשראי ללא אישור מיוחד.

שנית, ישנו רישום שמופיע במאגרי המידע לתקופה מסוימת, מה שעלול להקשות על קבלת אשראי גם לאחר סיום ההליך.

עם זאת, חשוב להבין שמדובר במחיר סביר עבור ההזדמנות לפתוח דף חדש. במקרים רבים, המשמעות היא היכולת לחזור למעגל החיים הכלכלי הנורמטיבי, לשלם שכר דירה או משכנתא בצורה סדירה, ולחיות ללא הלחץ המתמיד של חובות שאין יכולת לשלם."

ספר לנו על מקרה מיוחד שטיפלת בו

"לפני כשנה הגיע למשרדי אדם בשנות ה-50 לחייו, בעל עסק קטן שנקלע לקשיים בתקופת הקורונה. הוא צבר חובות של כמעט 2 מיליון ש"ח לבנקים, לספקים ולרשויות המס. כשהגיע אלינו, הוא היה שבור נפשית, חסר תקווה, וחשש שיאבד את ביתו ואת כל מה שבנה במהלך חייו.

לאחר בחינה מעמיקה של המקרה, הגשנו בקשה להליך חדלות פירעון. בתחילה, הנושים התנגדו בטענה שיש לו נכסים שאפשר לממש, אך הצלחנו להוכיח שמימוש הנכסים לא יספיק לכיסוי החובות ורק יותיר אותו חסר כל.

לאחר הליך ארוך ומורכב, הסכים בית המשפט לאשר תוכנית תשלומים של 1,800 ש"ח בחודש למשך שלוש שנים, ולאחריה מחיקה של יתרת החוב. היום, כמעט שנתיים לאחר תחילת ההליך, הלקוח כבר רואה את האור בקצה המנהרה. הוא מצליח לשלם את התשלום החודשי, העיקולים הוסרו, והוא חזר לפעילות עסקית מצומצמת שמאפשרת לו להתפרנס בכבוד."

מה היית ממליץ למי שנמצא במצוקת חובות?

"הדבר החשוב ביותר הוא לא להתעלם מהבעיה. חובות לא נעלמים מעצמם - הם רק גדלים עם הזמן בגלל ריביות והצמדות.

שנית, היוועצו עם איש מקצוע מנוסה בתחום. הליכי חדלות פירעון והסדרי חובות הם מורכבים ודורשים מומחיות ספציפית. עורך דין מנוסה יכול לבחון את המקרה הפרטני שלכם ולהמליץ על המסלול המתאים ביותר.

שלישית, התכוננו להליך ארוך שדורש סבלנות. מחיקת חובות אינה תהליך מהיר, אך בסופו מחכה פתרון אמיתי וארוך טווח למצוקה הכלכלית.

חשוב לזכור: מחיקת חובות היא לא סוף העולם - היא יכולה להיות תחילתו של פרק חדש ובריא יותר בחיים הכלכליים שלכם."

נועם אברהם: משרד עורכי דין המתמחה בחדלות פירעון, פשיטת רגל והסדרי חובות

ליציאה לדרך חדשה ללא חובות חייגו: 077-803-6114