מתי הזמן הכי טוב לקחת משכנתא?

נכתב על ידי חידושים ממומנים, 2/5/2019

 קניית בית או דירה, היא הרכישה הגדולה ביותר שאנשים עשויים לבצע בימי חייהם. לכן, לפני שאתם מתחילים לארגן את המשכנתא, חשוב לוודא שאתם יודעים איזו משכנתא מתאימה לכם והיכן ומתי תוכלו לקבל את ההצעה הטובה ביותר.

חברות לייעוץ משכנתא הן אלה שיכולות לסייע לכם לבחור במשכנתא מותאמת אישית לצרכים שלכם, בכמה דרכים:

·         להציע לכם את תמהיל המשכנתא המותאם למצב הכלכלי שלכם.

·         לחפש עבורכם את הבנק שיציע את המשכנתא הזולה ביותר עבורכם.

·         להציע לכם את המועדים הנחשבים כטובים ביותר ללקיחת משכנתאות.

במועדים הר״מ יש לא מעט הזדמנויות ליהנות מהטבות ומהנחות שיתרמו לחיסכון כספי:

·         בסוף השנה האזרחית – בחודשים נובמבר דצמבר (כסלו, טבת, שבט).

·         בסוף כל רבעון (החודש האחרון בכול רבעון כלומר: מרץ, יוני, ספטמבר ומן הסתם, דצמבר).

במועדים המומלצים ללקיחת משכנתא הבנק מוכן להגמיש את תנאי המשכנתא. גמישות זו באה לביטוי בהורדת שיעורי הריבית וההנחה שתקבלו על הריבית הקבועה עשויה להגיע לשיעור של 0.3%.

למה אפשר לקבל הטבות במועדים אלה?

·         רצון לעמוד ביעדים ואף מעבר

רגע לפני שנכנסת השנה האזרחית החדשה, כל מי שקשור למערכת הפיננסית המעניקה גם הלוואות ומשכנתאות (מנהלי הבנקים, מנהלי הסניפים והעובדים בבנק) – מתחיל להתנהל לפי יעדי הביצוע והבונוסים שנקבעו לשנה הנוכחית. כלומר, העובדים בתחום הפיננסי רוצים להפגין תוצאות טובות ולהגיע ליעד שנקבע בתחילת השנה, ואף לעבור אותו.

המשמעות היא שכאשר אתם מגיעים בתקופה זו לפגישה עם נציג הבנק כדי לדון עמו במשכנתא שלכם, אתם פוגשים אדם אשר רואה לנגד עיניו את יעדי הרווחיות. אם חסרות לו מעט מאוד עסקאות כדי להשלים את היעד, ואתם אלה שמסוגלים לקרב אותו לקו הסיום בהצלחה, זכיתם.

למעשה, ככול שהחודשים כסלו, טבת, שבט – מתחילים להתקרב, כך גם גובר הלחץ על עובדי הבנקים השונים להשיג את היעדים הרווחים ולו גם במחיר הגמשת תנאי ההלוואות.

אחרי הכל, הבונוסים מהבנק, אשר מוענקים בחודש ינואר, נקבעים סופית כשבועיים לפני סוף השנה. לכן עדיף להגיש את הבקשה למשכנתא עד ל-15 בדצמבר.

·         רצון להציג דוחות טובים

כל בנק מעוניין לסגור את השנה או את הרבעון כאשר הוא יכול להציג בפני בעלי המניות את הדוחות הטובים ביותר האפשריים. דוחות שכאלה ניתן להשיג גם על ידי זירוז הליך סגירת העסקאות בחודש האחרון של כל רבעון.

לפיכך, בחודש האחרון שמסיים כל רבעון, לוחצות הנהלות הבנקים על העובדים לסגור כמה שיותר הסכמי משכנתאות, כדי להגיע לדוחות הרבעוניים הטובים ביותר שיספקו את בעלי המניות. העובדים מצדם, מנסים לפתות את הלקוחות, בעזרת הנמכת שיעורי הריבית, ומעודדים אותם למהר ולסגור את עסקאות המשכנתא עם הבנק.

·         רצון להשיג נתח שוק גדול יותר מהמתחרים

ענף הבנקאות מאופיין כשוק תחרותי מאוד, כאשר כל אחד מהבנקים מנסה להשיג לעצמו את נתח השוק הגדול ביותר האפשרי. כך גם בתחומי ההלוואות והמשכנתאות. נתח שוק גדול יותר משמעותו מספר לקוחות רב יותר, רווח שנתי גדול יותר ותפישת מיקום גבוה יותר בשרשרת רשימת הבנקים המתחרים זה בזה.

מתי אפשר באמת לזכות בריבית נמוכה?

כאמור, את שיעורי ריבית הנמוכים ביותר ניתן להשיג במשכנתאות שנסגרות בסוף השנה או בסוף כל רבעון. יחד עם זאת, מחקר שבדק את נושא המשכנתאות במשך עשרים שנה, הגיע למסקנה שמדובר בחיסכון קטן יחסית. למעשה, המחקר מלמד כי עדיף לחתום על המשכנתא תוך התחשבות במגמת הריבית במשק ולאו דווקא בריבית העונתית, או בתנודות החודשיות של הריבית.

ממצאי מחקר זה מתעדים את הנתונים הבאים:

·         חלים שינויים חודשיים קטנים למדי בריביות המשכנתאות.

·         ברוב השנים שנבדקו, שיעור הריבית השתנו בפחות מאחוז אחד.

·         נתוני הריבית של חודש מסוים במהלך השנים, מלמדים על הפרש של 0.64% בלבד בין הריבית הגבוהה לנמוכה ביותר. כאשר ההפרש הגדול ביותר היה בשיעור של 1.20% והתרחש רק במהלך שנה אחת.

·         חישוב ממוצעי הריבית מראה כי הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר, לפי סדר עולה התרחשה בחודשים: אפריל, מאי ואוגוסט (אם כי ההבדל בין הממוצע באפריל והממוצע בשני החודשים האחרים הוא כמאית האחוז).

לסיום, באופן כללי, כאשר ניגשים לתהליך המורכב של קבלת משכנתא, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות. היועץ מבטיח לכם גורם אובייקטיבי שרואה לנגד עיניו אך ורק את טובתכם. היועץ יעזור לכם לבחור במסלולי משכנתא, בריבית משכנתא ובמועד המומלץ ביותר לקחת משכנתא – כדי שתוכלו לקבל את תנאי המשכנתא הטובים ביותר.

להקדשת החידוש (בחינם!) לעילוי נשמה, לרפואה ולהצלחה לחץ כאן


חולק? מסכים? יש לך מה להוסיף? חווה דעתך על החידוש!
דיונים - תשובות ותגובות (0)
טרם נערך דיון סביב חידוש זה