נושא המשכנתא הוא אחד הסבוכים והמעניינים שקיימים כיום בעולם הפיננסי. מי שאין לא נגיעה לתחום או שמעולם לא התעסק עם הלוואה בסדר גודל כזה – מוטב לו שאת תהליך לקיחת המשכנתא שלו ילווה איש מקצוע מומחה בתחום, שמכיר את על השינויים והעדכונים שחלו ויסייע למצוא את המסלול המתאים ביותר.

איש מקצוע זה הוא יועץ משכנתאות. בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים שלוקחים משכנתא מבינים ומפנימים את החשיבות ואת הסיוע העצום שהם מקבלים מיועץ המשכנתאות וכמה כסף היועץ יכול לחסוך להם. כאשר היועץ מלווה את הלקוח בתהליך ממש למן ההתחלה – יהיה ללקוח הרבה יותר קל להתנהל מול הגופים הפיננסיים שהוא פועל מולם, יהיה מי שייצג אותו ואת האינטרסים שלו ואנשי מקצוע אחרים מסביב לא ינסו לנצל את התמימות או את חוסר הידע שלו.

חישוב ריבית הלוואה

את החזר המשכנתא פורסים לאורך תקופה של 20-30 שנה וההחזרה עצמו מורכב מסכום של הקרן – סכום ההלוואה עצמה ומהריבית, שהיא הרווח של הבנק – רווח שתמורתו נתנה ההלוואה מלכתחילה. שילוב של שני מרכיבים אלה מהווה את תשלום החזרה החודשי. נשאלת השאלה – איך נקבע שיעור הריבית? לכך יש עקרונות רבים ושיטות שונות לחישוב ובחירה. ישנם כמה וכמה סוגים של מסלולי ריבית שמתוכם צריך הלקוח לבחור את המסלול שהכי מתאים לו ולמסלול החזר המשכנתא שלו. מה החשיבות של בחירת שיעור ריבית נכון?

·         שיעור הריבית משפיע על כל אחד ואחד מתשלומי ההחזר לאורך השנים. שינוי בחלקיק האחוז יכול להשפיע באופן מהותי על גובה ההחזר.

·         בחירה במסלול ריבית כזה או אחר יכול להתאפשר או שלא להתאפשר ללקוחות מסוימים, זאת על פי התנאים הפיננסיים ההתחלתיים שלהם.

·         ישנם מסלולים שבהם ההחזר על הריבית עצמה מתחילים מאוחר יותר מאשר התשלומים עבור המשכנתא ומדובר בחישובים שצריך לקחת בחשבון ולהיערך לקראתם בצורה נכונה.

·         רק סכום כולל של המשכנתא עצמה + הריבית המצטברת יוכל לשקף נאמנה את המחיר ששולם עבור הדירה על ידי הלקוח.

איך יועץ משכנתאות מסייע בחישוב הריבית?

היתרון הגדול ביותר של לקיחת משכנתא בסיוע צמוד של יועץ משכנתאות הוא הידע שלא יסולא בפז שהיועץ יכול להעביר ללקוח. אי אפשר ללמוד תחום כל כך גדול ורחב בפרק זמן כל כך קצר, בעיקר כאשר ממילא יש דברים אחרים בשגרה – עבודה או משפחה. כאשר יש יועץ מקצועי צמוד – הוא זה שמתעסק בנושאים הטכניים והוא יכול להסביר ללקוח שלו את כל המשמעויות וההשלכות של החלטות אלה או אחרות. כך הדבר גם בחישוב הריבית.

איך מתבצע חישוב הריבית?

משכנתא, החזרים חודשיים לאורך השנים וכמובן הריבית – כל אלה נתונים להשפעה של נתונים כלכליים נוספים מהארץ או מהעולם – שוק ההון, מדד המחירים לצרכן ואפילו שערים יציגים של מטבעות חוץ. יועץ משכנתאות יכול לעשות שימוש במחשבוני משכנתא מיוחדים שנמצאים בשימוש של אנשי מקצוע וכך לבצע סימולציות שונות על מנת שהלקוח יבין את המשמעות ואת השינוי בין שיעור ריבית כזה או אחר. כאשר הלקוח רואה מול העיניים את השינוי בסכום הכולל או בסכום ההחזרה החודשי – קל לא יותר לקבל את ההחלטות החשובות.

מה עוד צריך לדעת על חישוב הריבית?

יועץ המשכנתאות יסביר ללקוחות שלו בדיוק מה המשמעות לטווח הקצר ולטווח הארוך על בחירה של מסלולי ההחזר השונים. המחשבה האינטואיטיבית של הרבה אנשים שאין להם השכלה פיננסית היא שצריך לבחור את אחוז הריבית הנמוך ביותר, אך בעצם כאשר מבינים ששיעור הריבית לא עומד בפני עצמו אלא נכנס לשקלול מלא של החזר המשכנתא, בחירת המסלול ואורך זמן ההחזר – מבינים שיש עוד הרבה משתנים שצריך לקחת בחשבון ומקומו של אחוז הריבית שווה בין תרומתם של המרכיבים האחרים.

תפקידו של יועץ המשכנתאות

ליועץ המשכנתאות יש לא מעט תפקידים, אם כך. הוא זה שמדבר בשם הלקוח שלו בבנקים או בפני גופים אחרים שלוקחים חלק בתהליך, הוא זה שמבין את המשמעות של מושגים שונים והוא זה שכמובן ידאג שהלקוח מקבל בדיוק את התנאים שמתאימים לו. לקיחת משכנתא ללא יועץ צמוד עלולה לעלות הרבה יותר כסף מאשר תעלה עם הייעוץ שלו.