בשעה טובה מצאתם את דירת החלומות שלכם ואתם זקוקים למשכנתא של מיליון שקל כדי לרכוש אותה. כדאי לדעת כי משכנתא בסכום של מיליון ₪ נחשבת כיום להלוואה נפוצה בקרב הלווים, כיוון שמחירי הנדל"ן עלו באופן משמעותי בעשורים האחרונים, ורוב הזוגות הצעירים זקוקים להגדלת שיעור המימון כדי לרכוש דירה ראשונה למגורים, בשל היעדר יכולת לגייס הון עצמי גבוה.

סכום ההחזר הצפוי ללוקחי משכנתא של מיליון ₪

כמעט כל יועץ משכנתא נשאל מדי יום מהו סכום ההחזר הצפוי במידה ומחליטים לקחת משכנתא בגובה מיליון ₪. לכן, כדאי לדעת כי אין תשובה אחת לשאלה זו וסכום ההחזר משתנה בהתאם למסלולים הנבחרים, תקופת ההלוואה ועל פי שיטת ההחזר ויכולת ההחזר החודשי של הלווה. כמו כן, הסכום הסופי שיש להשיב לבנק משתנה על פי שינויים במדד המחירים לצרכן ובריבית, לכן ניתן רק להעריך את הסכום.

בעזרת מחשבון משכנתא כל אחד יכול לחשב בעצמו את סכום ההחזר הסופי לאחר התחייבות למשכנתא של מיליון ₪, עם זאת מדובר בהערכה בלבד. במידה וחותמים על חוזה הלוואה לרכישת דירה בגובה של מיליון ₪, יש לבחור את שיטת ההחזר, רוב הלווים בוחרים בלוח שפיצר בגלל תשלומי ההחזר הנמוכים בתחילת תקופת ההלוואה, אך התשלומים הולכים וגדלים עם הזמן בגלל שינויים בריבית ובמדד.

נניח ומר ישראל ישראלי זקוק למשכנתא של מיליון ₪ לרכישת דירת החלומות שלו, הוא יוכל לקבל אישור עקרוני להלוואה, כל עוד הוכיח כי יש ברשותו הון עצמי בשיעור של לפחות 25% משווי הנכס. במידה ומר ישראלי מוגדר כמשפר דיור, כלומר יש ברשותו דירה קיימת והוא מתכן למכור אותה כדי לרכוש דירה חדשה, עליו לגייס הון עצמי של לפחות 30% משווי הדירה. משקיעים חייבים לגייס הון עצמי בשיעור 50% לפחות.

בהמשך לדוגמה שלנו, לאחר שמר ישראלי קיבל אישור למשכנתא בסכום של מיליון ₪, ונניח כי הוא מעוניין לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה של 25 שנה, והריבית השנתית הממוצעת היא 3% והעלייה השנתית במדד היא 2.5%, מר ישראלי יחזיר לבנק מעל 1.42 מיליון ₪. כלומר, על כל שקל שמר ישראלי קיבל מהבנק עליו להחזיר 1.42 ₪. אגב, ההחזר החודשי הצפוי בתחילת ההלוואה הוא כ-4,740 ₪, ויש לבדוק האם הוא מסוגל לעמוד בתנאים אלה.

כיצד מחשבים את סכום ההחזר?

כדי לחשב ולהעריך את סכום ההחזר למשכנתא של מיליון ₪ מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא, יש מגוון מחשבונים אותם ניתן למצוא באתר של משרד האוצר, באתרים של הבנקים ובאתרים של חברות ייעוץ משכנתא. לא כל המחשבונים אמינים, לכן מומלץ לפנות לחברה מקצועית ובעלת מוניטין בתחום הייעוץ למשכנתאות, ולאחר ייעוץ ובחירת מסלולים ניתן לחשב את סכום ההחזר הצפוי, כמו גם חישוב ההחזר החודשי.      

ראוי לציין כי ניתן לחשב את סכום ההחזר רק לאחר בניית תמהיל משכנתא. את תמהיל ההלוואה כדאי לבנות בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה ואמין, מאחר ויש להתאים את המסלולים ליכולת ההחזר של הלווה, להון העצמי, לשינויים בכלכלה המקומית והבינלאומית ולתקופת ההלוואה. ישנם הבדלים משמעותיים בין לקיחת משכנתא בסכום של מיליון ₪ לתקופה של 25 שנה לפי שיטת החזר שפיצר, לבין משכנתא בסכום זהה לתקופה קצרה יותר או דומה, לפי שיטת החזר אחרת כגון קרן שווה, גרייס חלקי או מלא.

בדוגמה שהבאנו בפניכם מקודם, מר ישראלי יחזיר לבנק סכום של כ-1.37 מיליון ₪ במידה ויבחר בשיטת החזר הנקראת קרן שווה. עם זאת, במקרה זה עליו לעמוד בתשלומי החזר גבוהים בהרבה, כ-5,850 ₪ בחודש. זהו סכום משמעותי שרוב הזוגות הצעירים אינם מסוגלים לעמוד בו, ומומלץ להם גם להימנע המתחייבות להחזר חודשי גבוה מדי בגלל הסיכונים הרבים.

משכנתא בגובה מיליון ₪ לוקחים רק בעזרת יועץ מנוסה

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח לצורך רכישת נכס למגורים או להשקעה. זו החלטה כלכלית חשובה המשפיעה באופן משמעותי על איכות החיים של הלווה. כדי לקחת משכנתא יש להרכיב תמהיל הכולל מספר מסלולים, בהתאם למאפייני הלווה, יכולת ההחזר ופרמטרים נוספים. כדי לחסוך עלויות ולהחזיר פחות כסף לבנק, אין לוותר על ייעוץ משכנתאות מחברה מקצועית ואמינה, ואין להסתמך רק על הייעוץ החינמי שניתן בבנקים. כדאי לדעת כי בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך.